Jämför billån

En bil är ofta en nödvändighet i vardagen. Den används såväl i privata som i arbetsrelaterade sammanhang och är för många ett måste att ha. Samtidigt är bilar dyra – särskilt om de ska införskaffas i bra skick. Här går vi igenom vad ett billån innebär samt vad du ska tänka på och varför det är viktigt att jämföra billån.

Billån

Vad skiljer då ett billån från exempelvis ett ”vanligt” privatlån? I grund och botten kan ett billån vara ett privatlån, med förbehållet att syftet är att köpa en bil. Vi skulle således kunna tala om ett öronmärkt konsumtionslån som ges under förutsättning att det används till en bil. Men det förekommer också många billån där bilen står som en säkerhet för lånet och med dessa kan du ofta få mer fördelaktiga villkor.

Självfallet finns andra karaktäristika som gäller för ett billån. Här presenterar vi en rad viktiga faktorer du bör ta hänsyn till vad gäller att jämföra olika billån.

Kostnader för billån

Ett billån är – precis som andra lån – en kostnad och ska betalas tillbaka inom en avtalad tidsperiod. Räntorna för ett billån kan variera och förhandlas beroende på vilken typ av bil du köper, och om du väljer ett lån med eller utan säkerhet.

Om bilen är av ett högkvalitativt fabrikat och dessutom beräknas kunna säljas i framtiden är sannolikheten högre att du får bra villkor av långivaren. Detta eftersom ett billån hos många aktörer bygger på att bilen är en säkerhet. En bil som bedöms ha stor efterfrågan är således en trygghet för banken. Eftersom långivaren på sätt och vis äger bilen fram till dess att lånet är amorterat kan lägre räntor ges.

Exakta räntenivåer går inte att ge eftersom det krävs att du jämför olika alternativ. Något som påverkar räntekostnaden är huruvida du väljer rak amortering eller annuitetsamortering. Rak amortering ger, generellt sett, en lägre räntekostnad blickat över hela perioden. Med andra ord kan du inte dra enkla slutsatser om att låg ränta ger låga totalkostnader. För att sortera ut vad som är det billigaste alternativet krävs jämförelser.

Ytterligare aspekter att ta hänsyn till gäller bland annat försäkring. Vissa långivare kräver exempelvis att bilen är helförsäkrad eller tecknas under specifika krav. Med andra ord kan kostnaden dra iväg på fler fronter, vilket är bra att känna till på förhand.

Återbetalning och amortering

För billån kan du räkna med att välja mellan två typer av återbetalningar – rak amortering eller annuitetsamortering.

Rak amortering är högre i början av amorteringstiden men sjunker i takt med att du betalar tillbaka skulden. Med andra ord har du en procentuell räntesats som tillkommer på återstående återbetalningsbelopp. Eftersom det totala beloppet sjunker, medan räntesatsen kvarstår, blir kostnaden lägre med tiden.

Annuitetsamortering ger istället ett fast belopp under hela amorteringsperioden där du helt enkelt betalar samma summa gång efter gång. Första delen av amorteringsperioden blir billigare, men i långa loppet kostar det ofta mer än rak amortering – särskilt om lånet tecknas under en längre tidsperiod. För båda typerna av ränta är det billigare om du betalar av lånet så snabbt som möjligt.

Generella villkor som behöver uppfyllas

Långivare kräver att du som låntagare uppfyller en rad krav. Detta för att de ska kunna bedöma och känna sig trygga i att du betalar tillbaka på lånet.

Det särskilda med öronmärkta konsumtionslån, där billån ingår, är att objektet i många fall används som en säkerhet. I praktiken brukar det innebära att du själv bekostar 20 % av bilen från egen ficka, medan långivaren kliver in med resterande 80 % – under förutsättning att du ”pantsätter” bilen där långivaren äger rätten. På så sätt kan långivaren sälja bilen om låntagaren inte är förmögen att återbetala skulden. Det går också att få billån utan säkerhet men då får du räkna med att villkoren blir mindre fördelaktiga.

Ett annat krav är ofta att bilen köps in via auktoriserad återförsäljare om du vill att bilen ska stå som säkerhet. Detta gäller oavsett om bilen är splitterny eller begagnad. Ofta ställs det också krav om bilens ålder, där den inte får vara äldre än ett visst antal år när lånet är helt återbetalat. Med andra ord finns vissa begränsningar som kopplas till lånet. Exakt hur dessa ser ut beror oftast på vilken långivare du vänder dig till.

Andra villkor är främst att du inte får ha något skuldsaldo, ärenden hos Kronofogden eller betalningsanmärkningar. Eftersom billån oftast tas via större aktörer som banker, är de hårda med dessa villkor. Samtidigt erbjuds billån hos vissa långivare utan UC – men räkna med högre räntor. Dock hittar du inga seriösa lån helt utan kreditprövning.

Hur väljer du långivare för ditt billån?

När du ska välja långivare är det viktigt att jämföra. För billån kan du utgå ifrån två typer av aktörer – storbanker och mindre långivare.

Storbanker har ofta högre krav vad gäller betalningsanmärkning, skulder och ärenden hos Kronofogden. Samtidigt har de fördelen med att kunna erbjuda relativt låga räntor. Mindre långivare har generellt sett högre räntor, men kan många gånger vara det enda lånealternativet om du har tidigare anmärkningar. Det viktigaste är att kontrollera att det rör sig om en seriös aktör. Seriösa aktörer använder sig ofta av tjänster som kopplas till BankID eller hör till större branschorganisationer. Håll koll på olika kvalitetsstämplar för att undvika ”scamming”.

Andra faktorer är självfallet räntekostnader och amortering. Sträva alltid efter lägsta möjliga kostnad till snabbast möjliga amortering efter dina förutsättningar. Genom att jämföra olika alternativ undviker du också misstag som att direkt välja det avtal som indikerar ”billigaste lånet” eller ”lägsta räntan”. Låg ränta säger lite om det inte sätts i relation till amorteringstid och vice versa.

Självfallet bör du också se över långivarens rutiner vad gäller UC kontroll. Storbanker samarbetar i regel med Upplysningscentralen eftersom det är en tjänst som ägs gemensamt av större banker. Planerar du att ta ett större lån via en storbank inom de närmsta åren kan det vara klokt att se efter långivare som istället samarbetar med alternativa kreditupplysningsföretag. Att hitta en aktör utan kreditprövning går inte, men det går åtminstone att säkerställa att det inte registreras hos UC.

Med Jamforlan.com kan du jämföra olika billån online direkt. Vi hjälper dig att hitta det bästa och billigaste lånet idag.

Vanliga frågor

Kan jag låna pengar till en bil utan säkerhet?

Ja, det kan du göra. Fördelen med att låta bilen stå som säkerhet är att du ofta kan få bättre villkor från långivaren, men för detta ställs även vissa krav – ett vanligt sådant är att bilen måste införskaffas från en bilhandlare. Om bilen du har tänkt köpa inte uppfyller kraven (om du till exempel köper från en privatperson) finns dock möjligheten att få ett billån utan säkerhet. Vet du vilken bil du planerar att köpa och varifrån du ska köpa den är det enklare att jämföra olika lånealternativ eftersom du vet om du uppfyller kraven eller inte.