Jämför privatlån

Ett privatlån kan se olika ut vad gäller lånebelopp, räntor och övriga kostnader beroende på vilken kreditgivare du väljer. Därför är det extra viktigt att jämföra olika alternativ och vara påläst innan du fattar ett beslut. Vi hjälper dig att reda ut begreppen och vad du ska tänka på när du jämför privatlån.

Privatlån – definition

Ett privatlån är ett lån utan säkerhet. Detta kallas också blancolån hos många långivare, men det rör sig alltså om samma typ av lån. När du tar ett privatlån behöver du inte uppge vad du tänker använda pengarna till. Ibland kallas denna typ av lån också för konsumtionslån eftersom lånet ofta används till just konsumtion – till att exempelvis köpa nya vitvaror, ny bil, eller andra utgifter som inte täcks av inkomsten eller besparingar. Hur stort belopp du kan låna varierar beroende på långivare. Vanligtvis ligger spannet mellan 10 000 kronor och 100 000 kronor, men det finns långivare som beviljar ännu högre belopp – upp till mellan 350 000 och 500 000 kronor. Det första som avgör vilka privatlån du ska jämföra är alltså beloppet du behöver låna. Du bör noga överväga hur stort belopp du faktiskt behöver så att du inte lånar mer än nödvändigt.

Kostnader för privatlån

Att låna pengar kostar alltid – så till vida att lånet inte tecknas räntefritt via privata kontakter eller familjemedlemmar. Eftersom det brukar ses som en sista utväg blir ändå ett lån via en auktoriserad långivare det alternativ som många föredrar.

Vad är den främsta kostnaden vid ett privatlån? Svaret är enkelt – ränta. Ränta kan jämföras med hyra. När du tecknar ett låneavtal med en långivare kommer ni bland annat överens om hur stort belopp du ska få tillgång till, hur länge och hur mycket du ska betala i ”hyra” för lånet. Vare sig du lånar av en bank eller en mindre aktör behöver du komma ihåg att de har ett vinstintresse, precis som vilket annat företag som helst. Med andra ord behöver de tjäna pengar på sin verksamhet – och räntekostnader är deras främsta inkomstbringare.

Räntekostnader kan skilja sig åt drastiskt för olika privatlån och nivån beslutas allt som oftast av långivaren själv, baserat på dennes bedömning av din återbetalningsförmåga samt på hur marknaden ser ut. Hur mycket du betalar i ränta är i slutändan en fråga som bottnar i vilken långivare du ingått avtal med. Av den anledningen rekommenderar vi att alltid jämföra olika alternativ för att minimera kostnaden. Hos många aktörer kan du också räkna med att lägre lån ger högre ränta och vice versa.

Tänk också på att vissa långivare har extra kostnader för exempelvis uppläggningsavgift (att de handlägger ditt ärende och sköter det rent administrativt) samt kostnader för avi och så vidare. Om målet är att hitta billigast möjliga lån bör även villkor för extra kostnader kollas upp. Samtidigt bör du vara vaksam –de billigaste lånen kan mycket väl vara sådana med extra avgifter. Titta därför även på den effektiva räntan och inte enbart på den nominella. I den effektiva räntan är tillkommande avgifter också inräknade vilket möjliggör för dig att jämföra och hitta billiga lån.

Ytterligare kostnader kan tillkomma om du exempelvis inte återbetalar enligt de avtalade villkoren. Mer om detta finner du under ”Återbetalning och amortering”.

Återbetalning och amortering

Lånade pengar ska alltid betalas tillbaka. Du är säkert bekant med begrepp som återbetalning och amortering, vilket i stort sett är olika ord för samma sak – att återlämna de pengar som långivaren lånat ut inklusive ränta och övriga kostnader.

Amorteringstiden för ett privatlån kan variera kraftigt beroende på lånebelopp och kreditgivare. Du kan räkna med att hitta alternativ som sträcker sig från lägst något år och upp till femton år. Ofta gäller devisen att större belopp ger längre amorteringstider. Fördelen är samtidigt att räntan ofta blir lägre för dessa större belopp. I slutändan kan lånet ändå kosta mer, trots lägre ränta, vilket är viktigt att kolla upp innan avtalet tecknas.

Utgå från att de absolut lägsta beloppen ligger omkring 5 000 kronor och kan sträcka sig upp mot 500 000 kronor.

Generella villkor som behöver uppfyllas

När du ansöker om privatlån brukar långivaren ställa en rad allmänna krav. Detta för att minimera risken att kunden inte kan betala tillbaka lånet.

Generellt brukar du behöva ha en deklarerad inkomst på åtminstone 150 000 kronor under senaste taxeringsåret – men detta skiljer sig åt mellan de olika långivarna. Annars brukar kraven gälla att du inte har några skulder hos Kronofogden och heller inte har betalningsanmärkning sedan tidigare. Vad gäller betalningsanmärkningar kan vissa långivare rucka på kraven, men det är snarare undantag än regel.

Ansöker du om ett privatlån hos en storbank kommer de sannolikt ta en kreditupplysning via Upplysningscentralen. Detta registreras och kan påverka framtida chanser för lån, särskilt om du uppvisar ett mönster om att ansöka om diverse lån. Många mindre långivare, som inte är traditionella banker, samarbetar också med Upplysningscentralen, men det gäller långt ifrån alla. En del samarbetar med alternativa kreditupplysningsföretag, vilket har en fördel i och med att inga register kommer kunna ses via Upplysningscentralen. Många mindre långivare erbjuder också privatlån men aldrig utan kreditprövning. Dessa erbjuder ofta mindre lån och räntan är generellt sett högre. De betalar ofta ut snabbt och ger besked inom kort tid. En enkel ansökan görs online med hjälp av BankID.

Hur du väljer långivare

Så fort det gäller ekonomiska frågor gäller att vidta säkerhet och vara väl påläst. Är du osäker på att du kommer kunna betala tillbaka rekommenderar vi dig att inte ta lån.

Om du vet att du kommer kunna betala tillbaka bör du se över faktorer som kostnader, amorteringstid och kreditupplysning. Högre ränta innebär i princip högre kostnader för dig, varför du bör jämföra alternativen. Samtidigt bör detta sättas i relation till amorteringstiden. Även om räntan är mycket högre för ett lån som betalas tillbaka på ett år, blir kostnaden ofta högre för ett lån med låg ränta som återbetalas på tio år. Vet du att du sannolikt kommer vilja ansöka om andra lån via storbankerna i framtiden bör du överväga seriösa aktörer som inte tar UC kontroll. Tänk dock på att alltid betala tillbaka i tid. Ett skuldsaldo eller förekommande hos Kronofogden syns alltid – oavsett om ett lån tagits med eller utan UC. Den största kostnaden är alltid en obetald skuld.

Vanliga frågor

Kan jag ansöka om ett lån utan kreditprövning?

Nej, däremot kan du ansöka om lån utan UC och minimera risken för att din kreditvärdighet påverkas.

Hur vet jag vilket privatlån som är det bästa?

Det bästa lånet är det som du kan betala tillbaka, men egentligen är det en subjektiv fråga vars svar baseras på dina preferenser och ekonomiska situation. Titta på faktorer som nominell ränta, effektiv ränta och löptid. Var även noggrann med att läsa på om villkoren för det specifika lånet.